仟邦宅优贷：O2O住宅抵押P2P模式解读
“仟邦正是致力于消除这种信息不确定性，为高净值人群提供优质，和具有安全风控的金融服务”，上海仟邦资都金融信息服务有限公司(下称仟邦资都)董事长兼CEO叶巍告诉记者。
仟邦资都化解问题核心与困扰所在，便是其所主打的“宅优贷”这一款极具安全边际和风控要求的借款产品。成立于2006年的仟邦资都，重点推进该项业务使其在风控上更加专业和透明。
今年陆续跑路的P2P平台中，因借款人信用等资料缺乏而借款人携款“消失”，导致网贷平台最终担负风险，众贷网开业不足一月即宣告破产即是典型案例。在加强对借款人信用要求同时，网贷平台所推出的产品与其风控模式差异而多种多样，更是考验投资者如何从纷繁复杂的平台上选取一个安全有保障的投资渠道。
宅优贷：O2O型配对借贷 中介属性符合监管要求
“宅优贷”，是一款要求借款人(中小企业主和个人)需要有房产做为抵押担保物，并向出资人提供反向担保，通过仟邦网贷平台发布借款需求的新型融资方式。
“仟邦的平台提供借款方和借贷方撮合交易的平台。” 叶巍称，仟邦在其中扮演角色是：不放贷、不担保、不碰钱。借款人和放款人同时在线上登记，当两者信息配对成功，将通过仟邦撮合由公证处公证订立合同。贷款人放宽给借款人，仟邦在此环节中不涉及借贷双方中的资金往来。
以个人借款为例，根据仟邦要求，如果想要获得借款，需要满足下面四个条件：一是，借款人需要具有上海(除崇明外)的第二套住宅作为抵押物;二是所有产权人及其配偶需到场签字;三是，产权人中无老年人(60周岁及以上)或未成年人(18周岁及以下)，上海另有备房除外;四是，房产中无户口，上海另有备房除外。
当借款人达到上述资质要求时，并可以通过仟邦平台向借贷方寻求贷款帮助。“仟邦资都的网贷平台逻辑是，但凡通过仟邦平台向投资人借钱，就必须提供房产抵押。”叶巍表示，这也是仟邦资都不同于其他网贷平台模式的差异所在。
在其他模式的网贷平台上寻求借款，需要借款人出示收入证明(银行流水)、个人信用报告、资金用途证明等借款要求。而当个人准备好这些证明要求时，也未必可以拿到借款，网贷平台有否决审核借款诉求的权利，这一背后因各家平台内部要求而有差异。
“宅优贷”目前提供给借款人最高到70%抵押房产价值的借款，仟邦收取最低到1.49%的服务费，叶巍告诉记者，仟邦将在近日下调费率，以此优惠更多投资者。
近日举办的“中国银行业发展论坛”上，监管层首次明确P2P机构应定位为民间借贷信息中介，需具备一定的行业门槛，不能汇集资金，建立明确的收费机制，充分披露信息，提高透明度。记者观察通过线上到线下的结合(O2O模式)，有效控制风险前提下使得债权更加明晰，同时类似仟邦这种中介模式，也杜绝了债权转让过程中居间人的存在，低服务费率下，贷款人获得更多的收益，也更加符合监管要求。
与银行住宅抵押贷款有何不同?
现有的银行住宅抵押贷款业务，银行更多考虑的是资金的安全，出于对贷款资金安全考虑，通常对借款人的资质要求更为严格。由于个人信用及具体情况差别，银行的住宅抵押贷款从放款时间、借款期限上都有明确的要求。银行门槛将要求上提一点，比如第三方担保人提供担保、要求中小企业提供资信证明等要求，这就将一部分个人和中小企业拒出门外。
在还款来源上，银行比较看重借款人的第一还款能力，即借款人自身生产和发展而直接用于归还贷款方的现金流，在通常情况下第一还款来源是借贷履约的主要来源。而当借款人因第一还款能力较弱，不能从银行获取贷款时，“宅优贷”则更好体现了这一产品设置诉求，但也因此看重借款人第二还款来源，即当借款人无法偿还贷款时，融资人通过处置抵押物进行款项追索。
是否说不看重第一还款来源，坏账率会出现会飙升?“仟邦资都经过7年的发展，坏账率几乎为零，借贷还款逾期率也仅为万分之九。”叶巍透漏具体的数据。
与银行风控有差异要求的仟邦资都，更多是看重没有从银行借到钱的借款人，即银行金融机构所忽视的人群。“仟邦资都的市场定位在于那些手上有房产，无法从银行这类金融机构得到金融支持的小微企业主和个人。”叶巍告诉记者。
对“中间人群”的忽略，促成了仟邦资都对介于小额贷款公司和银行之间的用户提供差异化的金融服务，服务费用上介于两者之间，叶巍表示，费率上会继续下降，从而让更具吸引力的服务优惠给借款人。
如果说撮合投资者和借款人，成功配对投资和借款是成功的一步话，对于仟邦资都而言，这只是其金融服务的第一步。
针对中小型企业贷款，在后续还款中，仟邦资都将会扮演合作伙伴角色。一方面更加了解借款去向，从而控制风险;另一方面，仟邦成立针对借款企业的服务团队，将提升企业的运营和管理水平，帮助企业在管理、营销、客户服务、企业推广等多方面的成长。
仟邦资都在“宅优贷”上的多年锤炼，累积了不错的市场口碑，在过去的三五个月里，互联网金融公司风生水起之势陆续受到VC风投机构的垂青，叶巍也向记者透漏，仟邦资都目前正在接触不少于两家的中外背景VC机构，但融资金额未有更多透漏。
