探寻全球最大P2P公司——宜信的成长秘密
8年前，在北京SOHO现代城C座一个百十平米的办公室里，一家为大学毕业生提供培训借款的机构，点燃了中国普惠金融事业的星火。
8年后，这家公司已经发展成为在全国有几百家网点、万余名普惠金融家、数千名财富管家、世界排名第一的P2P公司，是中国最大的专业财富管理机构之一。
是什么让这家公司在8年的时间里开启了中国普惠金融全新领域？是什么让大批的行业专家和风险专家纷纷凝聚在一起从事这项事业？
不久前，笔者多方采访，了解到这家全球最大P2P公司快速发展的秘密。
近日，央行行长周小川出席公开活动时再一次提到“要大力推动普惠金融建设”。周小川说，中国经济正面临近年来少有的错综复杂局面，稳增长、调结构、促改革、防风险、惠民生任务繁重，对制定和执行稳健的货币政策、维护金融稳定、改善金融服务，都提出新的挑战。
建立能有效地为社会所有阶层和群体，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和小微企业提供服务的金融体系，是普惠金融的基本含义。关于普惠金融在中国的起源，目前业内公认的说法是中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了普惠金融这一概念。是年，个人对个人（又称P2P）的信用借款服务平台宜信亦宣告成立，开始普惠金融商业化实践。8年过去，宜信已发展成全球最大P2P公司，其产品服务、风控手段等一直以来受到业内广泛关注。
年增长200%以上树市场化运营普惠金融范本
近日，宜信CEO唐宁在一封纪念宜信创立8周年的内部邮件中写道，“8年前，我们在北京SOHO现代城C座一个百十平米的办公室里，从为大学毕业生提供培训借款开始，踏上了普惠金融的创新之路。8年后，宜信已经发展成为在全国有几百家网点、万余名普惠金融家、数千名财富管家、世界排名第一的P2P公司，是中国最大的专业财富管理机构之一”。据悉，宜信由于年平均复合增长率200%以上，已经成长为世界最大的P2P公司。回顾宜信的成长轨迹，这样的故事经常被提及：为了帮助达内培训的贫困大学生顺利入读，唐宁把自己的钱借给了他们，并且按照合约，到期后收取一定的利息。几经验证，这些无抵押、无担保的信用借款也很靠谱，唐宁的朋友以及越来越多的人开始加入进来。这便是“宜学贷”业务最初的发端。
创立宜信后，唐宁和同事们逐渐把服务范围扩大：城市工薪阶层、城乡结合部的小微企业主、偏远乡村的活跃农户，一点一点全覆盖。不仅帮助他们筹措生存发展所需资金，宜信还利用现代信用技术帮助他们累积个人信用，同时联合高校和商务伙伴为小微企业主提供管理培训，与公益助农组织一起对贫困地区妇女开展文化教育。
除了信用类借款咨询服务，宜信普惠近两年还先后开发了面向有车客户和有房客户的抵押类借款服务，面向有农机租赁和美容设备租赁需求客户的租赁服务，利用互联网平台宜人贷为白领提供线上的消费类借款服务等。
历经8年发展，不仅产品线不断丰富，宜信普惠的服务网点也逐渐覆盖了全国100多个城市和20多个农村地区，数千万之前生活在“金融”之外的人因此获益。市场化运营的普惠金融还可以为客户服务更多。近几年来，宜信携手合作高校、商务伙伴并调动自身资源，不断帮扶小微企业提高财务管理、市场营销、人才获取等技能，让创业者真正走在康庄大道上。
在实践之余，宜信还携手中国社科院金融所、《哈佛商业评论》杂志共同撰写了《2014中国普惠金融实践报告》，梳理宜信及其他国际同业相关经验，探究当前中国普惠金融发展存在的主要问题及其成因，并在此基础上提出了有针对性的政策建议。
建立独特的信用评估和风险控制核心竞争优势
宜信首席战略官陈欢指出，在信用风险管理方面，宜信在过去8年以来一直采用传统征信手段和新技术手段相结合的方式管理信用风险，线上和线下相结合，对信用风险进行了较好的把控。“中国金融领域的风控与国外存在差距的原因在于征信数据的获取方式有很大不同，这导致了国内的欺诈比例比国外高很多，因此要利用数据分析的方式方法来总结其中的规律。宜信在做风险控制的判断过程中，会根据模型给客户做出评分，并根据评分对信用风险做出判断，此外还运用线下的方式对客户资料进行核实。”
实践证明，互联网金融企业完全依靠线上审批来进行风险控制必然行不通。对借款者、借款企业的风险把控，仅通过线上提交资料并不科学，网络环境是一个虚拟世界，而在互联网金融活动中需要更详细地了解客户的企业经营实际情况、经营场所及周边情况等信息，才能掌握真实情况。
对于线下考察的必要性，陈欢的理解是，实地考察，“做总比不做好”，但是可能并不是每一个项目都值得做，因为项目所需要的运营和管理成本不同，所以取决于对所承担的风险可能性的判断，线下考察是风险控制的一个有效方法。
陈欢介绍说，宜信在信用风险管理上面运用传统的手段以及传统的国外做零售金融的个人借贷、个人信用借贷的方式比较多一些，但在这一过程中也遇到了一些挑战，原因在于“国内在征信体系以及征信数据的获取上面和国外相比有很大的差距，带来的直接后果就是欺诈的比例要比国外高很多，这种风险已经不是信用风险，它本身就是一个欺诈风险。”
基于此，宜信也在尝试利用大数据分析技术方式展开业务。陈欢说，由于宜信的单笔业务额度很小，平均客户借款额度是4万多块钱，面对的是大量的个人和小微企业主的这样的客户。因此运用大量的大数据手段对征信是很好的补充。
不过，陈欢强调说，做风险控制更多地依赖于传统模型，对大数据的运用需要一个测试过程，看实际效果怎么样，不可能从传统方式一下子全部换成用大数据。“我们希望能够更好地管理风险，但是对于风险来说，其实这几年我们一直是有一种敬畏之心的，我们一直觉得风险随时可能颠覆我们以前的模式，发生更大的变化。”
据知情人士透露，早在去年，宜信就花大力气着手建立大数据创新中心。中心带头人先后在国际知名的IT、互联网企业如微软、HULU等担任资深高级管理职务，在大数据、云计算、移动应用等方面积累了丰富的经验。而宜信的互联网金融产品“宜人贷”就是以互联网为获客主要渠道，除了借贷信用记录，还结合大数据分析技术，捕捉来自大众点评、豆瓣等社交网络上的有用信息，帮助信用审核人员多维度分析借款客户的信用状况。
“德为先”的组织基因和文化支撑必不可缺
笔者查阅过往报道发现，宜信的人才战略并不神秘，唐宁曾在不同场合介绍过宜信的管理团队构成：第一类被称作“大海龟”，比如来自花旗等外资银行的高管，他们的加入把国际上先进理念、经验带入企业。第二类叫“大土鳖”，他们是来自国内知名企业、机构的高管，他们更了解中国市场需求。第三类就是MBA毕业生，几年来，宜信已经吸揽数十名优秀的MBA毕业生，这些高级人才成为整个管理梯队的重要组成部分。
如何用好人才？在唐宁看来，风险文化、诚信文化、合规文化是组织最核心的支撑。从事风险控制工作，需要从业者对风险有敬畏之心。没有诚信谈不上信用管理风险控制。“我们之所以能取得今天的成绩，与信用管理风险控制团队同事们、销售团队同事们、支持团队同事们的共同努力分不开，与我们大家庭主要同事们真正秉承诚信，真正践行诚信直接相关。”唐宁说，没有诚信的组织，不可能做顶级的风险管理。好技术、好数据、好德行，深层次愿意为组织好、为客户好、为同事好，这样的高标准严要求才能够支持强大的信用管理风险控制。
销售同事德才兼备，组织文化优良。风险审核同事德为先，专业精湛。这种文化是做好业务的前提。“国际专家到我们农贷的网点去看，回来之后评价说我们农贷业务最大的核心竞争力之一就是全程透明服务，杜绝吃拿卡要，因此也更为百姓接受。只要你做一个诚信的人，已经引领同业90%，已经很不简单。文化的支撑至关重要。”宜信农贷综合管理部负责人表示。
回顾8年成长轨迹，唐宁认为，取得“如此卓越的业绩，并非一帆风顺，信手拈来”。唐宁亦指出，“术”的层面的事情固然重要，“道”的层面的事情更加重要。宜信将坚持“趴在地上做小微”“弯下腰来做小微”“把手弄脏做小微”原则，通过理念创新、模式创新、技术创新、产品创新、服务创新等，为小微企业提供普惠金融服务，通过移动互联网、高科技、大数据等实现不断创新，在客户获取、交易达成、风险控制等方面降低成本，更好地控制风险。“在中国发展普惠金融，具有极为重要和深远的意义，我们将为之不懈努力。”唐宁说。
