互联网理财进入“行业宝”时代

互联网给金融注入活力，“宝宝”们各领风骚。名字都带“宝”，实质却大不一样。也好，大家各取所需。

比如“余额宝”是浮动收益的货币型基金，它的使命是把普通人的零花钱聚在一起，向躺着挣钱的银行要VIP客户才能享受的利息。有事没事，看看变化不定的收益，倒也挺美的。“娱乐宝”是投资连接保险，它的使命是把粉丝的钱聚在一起，“集资包养”明星拍电影……

互联网理财的创新令人目不暇接，最近我又尝试了“行业宝”，这是玖富微理财推出的一系列固定收益理财计划，它的使命是“回馈扶植小微企业的人”。

“行业宝”期限都在半年以上（最长2年），预期年化收益率则都高于10%（最高可达15%），投资于小微企业债权。玖富是有8年历史的老牌理财机构，长期专注小微企业信贷和个人理财，其主要业务即是对接这两种需求。

普通人理财，最关心的是这两点：收益、安全。

我也很关心，“行业宝”预期收益从哪里来？小微企业常有贷款需求，但很难从银行等传统金融机构获得，因为它们贷款需求短、小、频、急，报表不规范甚至没有，也缺乏可靠抵押品。玖富通过遍布全国的上百分支机构，向小微企业提供无抵押、纯信用贷款，当天即可审批放款。小微企业解了燃眉之急，也乐意承受更高的利率，毕竟商机稍纵即逝。

其实，“行业宝”并不是同类产品里预期收益最高的，只算是行业平均水平。年化预期收益率超过20%的我也见过，但不敢投资，理由很简单：贷款利率超过银行贷款利率4倍，即构成高利贷，不受法律保护。而且，利率过高，贷款不良率也会提高。再考虑企业正常的信息收集、贷款审核成本，预期收益太高了，平台有跑路风险。

安全问题更加重要，必须选择靠谱平台。玖富微理财是少数有上市公司背景的理财平台，其主要股东是香港上市公司高阳科技。玖富成立于2006年，有8年理财经验，抗风险能力显然比新平台强多了。

从公告看，过去几年玖富不仅自己在做小微贷款，还帮助多家商业银行，从零开始建设小微贷款业务体系，风险控制能力得到业界公认。之所以推出“行业宝”，也是因为玖富的经验：对零散的小微企业授信，成本高，风险高，而通过行业协会等批量授信，可以更好地控制成本和风险，服务更多小微企业，这样才能做到小微企业、理财用户、平台三方共赢。

最后，为了解除理财用户后顾之忧，玖富微理财还为“行业宝”提供了100%本金保障计划。每笔贷款都会提取风险管理费，进入专门账户。如果还款逾期，风险管理费账户先行兑付理财用户本金。据了解，过去几年，平台如约兑付了所有本金、收益，笑傲互联网理财行业。

这就是我的选择和理由。理财是一件严肃的事情，不需要激动人心，最好是平平淡淡。去街边小店买一瓶饮料，是扶植小微企业。投资“行业宝”，则是扶植千千万万的小微企业，它们可能就在我们身边，也可能在千里之外。“我不认识你，但我支持你！”