融金所启动客户风险分级 持续强化风控体系

　　为进一步加强安全发展理念，创新安全管理模式，持续推进合规发展，2018年9月1日起，融金所平台将依据借款人的实际还款能力，对客户实行风险五级分类管理。

　　新方向 融金所对客户风险分级意义为何

　　根据有关部门下发的关于《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单(全国108条)》(以下简称“108条”)中违反禁止性列表里明确规定：直接承诺保本保息，包括在官网、APP等对外宣传及相关合同协议汇总承诺由网贷机构自身保本保息、待偿逾期债权、回购债权等;变相承诺保本保息，包括在官网、APP等对外宣传及相关合同协议中设立风险准备金、备付金、客户质保款等各类风险保障机制。显然，未来行业的发展必然是去刚兑的模式。

　　不可否认，在P2P行业野蛮生长的时期，许多平台利用刚兑的承诺吸引投资者，但是随着刚兑产品的增长，投资者对风险的认识被弱化。加之，为了获得更多的市场资金，机构则会继续增加刚性兑付产品的投入。这样以来，投资者将会成立最大的受害者，忽视了投资风险的存在。

　　在贷后逾期并不可避免的形式下，融金所采取了创新性的强化贷后管理举措——风险五级分类管理。给客户做风险分级，回归业务点对点，让投资者一对一监控借款人质押物，提早发现风险。在风险分级管理中，融金所和第三方资产管理公司合作，当借款人逾期达到一定期限，风险升级到“可疑”级别，第三方资产管理公司便会回购债权，投资人按约定拿到相应的本金和利息。

　　可见，融金所风险五级分类管理也是对逾期风险的一个有力保障。出现借款人还款逾期，平台和投资人不再是只能被动的等待借款人最后还款，承受漫长的未知的煎熬，而是可以根据不良资产的情况，匹配到不同风险等级，进入相应的处理流程，在约定期限内完成不良资产的处置，投资人如约拿回相应本息。对投资者而言，遇到借款人还款逾期有了处理时限和方式的合法合理承诺;对于借款人而言，得到了一定的还款时间和空间，还款机会加大。融金所创始人孙明达表示的时间换空间的理念，便是这样一种双赢的局面。

　　新举措 融金所九月新推制度全面解读

　　在贷后管理进程中，借款人的还款意愿和还款能力是不断变化的，为了能更好的监测和分析贷后质量管理，融金所贷后管理结合自身经验和外部经验以及成果，借鉴银行信贷风险管理的重要工具——贷款风险五级分类，制定了《客户风险分级管理制度》(以下简称“制度”)，并将在9月正式上线。

　　制度是根据资产内在风险程度将借款人贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度。

　　这里我们针对融金所平台的五级风险分级管理制度条款进行解读：

　　正常，贷款核心定义：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。

　　关注，贷款核心定义：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

　　次级，贷款核心定义：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

　　可疑，贷款核心定义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

　　损失，贷款核心定义：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

　　五级分类是国际金融业对贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高对资产端抵御风险的能力。

　　融金所风控评估流程一览

　　新阶段 融金所稳步前行建立行业表率

　　融金所之所以能够达成长期安全、稳健运营的目标，得益于平台在发展过程中，始终致力于深耕金融科技领域，并基于行业发展的需求与规范，充分发挥金融领域的技术潜能和经验优势。平台在合规运营方面表现优异，不仅依托“安全、透明、规范”的运营理念，积极拥抱监管，完全贯彻小额分散原则，依据当前平台规模及相关数据云描述每一个用户并进行标签化还礼为基础的大数据系统。以UCD为核心，运营数据为基础，通过建立规模化的数据仓库;并对数据进行针对性建模，完成对每一个融金所用户的分类，价值提炼及总结，通过专业健全的风险管理体系，为投资者提供安全、稳健、灵活、透明的金融服务。

　　目前，网贷行业已迈入合规发展的新阶段，合规是每一个平台发展的重中之重。融金所作为其中一员，并不例外。以坚持践行普惠金融的初衷，融金所在合规发展大前提下以严风控和贷后风险分级的新管理模式，通过云计算、大数据、人工智能等前沿技术，提升自身风险管控和技术创新能力，不断优化自身的发展空间和维度，为用户持续带来专业、全面的金融服务。